长期以来，以重疾险为代表的健康保险不仅是保费增速最快的险种之一，也是市场认可度最高的险种之一。然而，进入到2021年，重疾险需求提前释放之后，健康险增速明显放缓。虽然以惠民保为代表的医疗险增速依然迅猛，但是贡献最多保费的重疾险却持续低迷。未来，健康保险能否可持续增长，健康保险如何与健康管理深度融合，健康保险供给侧改革应从哪里入手等问题，值得保险行业、医疗行业等深入思考。
8月20日，由《中国银行保险报》、中国健康促进基金会联合主办的2022健康保险与健康管理融合发展峰会在深圳举办，本次峰会的主题为“融合共赢 普惠共享”。与会嘉宾就健康保险如何推进健康险供给侧改革，助力健康保险与健康管理融合发展进行了深入探讨。深圳银保监局党委书记、局长张利星；深圳市委卫生工委委员，市卫生健康委党组成员、副主任李创；中国银保传媒党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元；中国健康促进基金会终身荣誉理事长、总后勤部卫生部原部长白书忠先后致辞。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼，中国健康促进基金会副秘书长席立锁，平安健康险党委书记、董事长兼首席执行官朱友刚，人保健康险主要负责人邵利铎，大家保险集团原总经理徐敬惠，全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳、华瑞同康董事长周际，镁信健康创始人兼CEO张小栋、德勤摩立特金融保险行业战略咨询合伙人段蕾等参加论坛并发表演讲。
发展空间巨大
“大力发展健康保险，持续提升健康管理服务，不仅是保险业回归风险保障本源的内在需要，也是金融工作政治性、人民性的有力体现。” 张利星表示。
数据显示，2021年，健康保险实现原保险保费收入8804亿元，同比增长7.72%，占保险业原保险保费收入的18.55%；赔付支出4085亿元，同比增长39.85%，占保险业赔付支出的29.07%。
“我国健康保险发展仍处于初级阶段。在过去十年间，我国健康险的复合增长率超过30%，但在整体医疗支出中的覆盖率却不足10%，未来仍有巨大的发展空间。”朱进元表示。
李创建议应更好地发挥保险的共济作用、激励约束作用和金融支持作用。“推动健康保险与医院管理紧密结合，引导医院强化质量控制，控制医疗风险，引导卫生健康事业加快转变发展方式，从以治病为中心转向以健康为中心。”
随着我国健康险市场的迅速增长，健康保险需要解决的问题也逐渐显现。“目前，健康保险的供给与需求不完全匹配、经营基础不扎实、经营能力不足、协同功能发挥不充分等问题仍然存在。”周延礼在会上表示。
融合发展是趋势
为满足人民群众日益增长的健康保险需求，解决供需不匹配等问题，“健康保险+健康管理”的概念频频成为行业热词。
“健康保险与健康管理相结合，已成为必然的趋势。”张利星表示，“但目前两者的融合发展程度还不够深，互相补充、互相促进的良性循环还没有形成，离人民群众对高质量健康服务的需求还有较大差距。如何在健康保险和健康管理融合发展上真正破题，是保险业面临的时代考验，也是监管部门面临的重要课题。”张利星表示。
“融合发展程度还不够深的原因，一方面是由于经营主体较多，市场竞争激烈，不少保险公司采取低价策略，市场无法真实反映经营成本，业务风险被严重的低估，导致一些赔付率居高不下，经营入不敷出。另一方面是当前大部分健康保险产品依旧是以疾病管理和医疗需求为核心，真正的健康管理配套措施还比较初级，缺乏对公众全生命全周期健康的关注以及实际管理的内在需求，与客户期望值存在明显的不统一。” 席立锁说。
目前，健康管理服务已经成为以健康保险为核心的健康产业中不可或缺的组成部分。席立锁强调，“健康保险不能继续走普通寿险发展模式的老路。未来，健康保险中的健康管理服务内容将逐步向专业化、全周期、全人群和多层次方向发展。”
健康险供给：由销售驱动转向服务驱动
健康保险主要包括医疗保险、疾病保险、护理保险、失能损失收入保险和医疗意外保险等。截至2021年底，我国经营健康保险的保险公司共有156家，在售产品超过7000个，覆盖人数超过7亿人。
从机构角度来看，朱友刚表示，近年来，商业健康保险在我国社会保障体系中的作用逐渐提升。未来，平安健康险将持续探索以“多层次服务+保险保障”、满足不同客群的医疗健康需求的发展路径。
邵利铎表示，面对健康保险的机遇和挑战，健康保险供给侧改革需尽快由销售驱动向服务驱动转变。目前，人保健康不断拓展企业客户、老龄人群、带病人群、儿童青少年等蓝海市场，扩大保障服务人群；需要聚焦健康管理、专业人才、科技运营等核心要素，提升专业服务能力。
目前，癌症赔付金额占重疾险赔付金额的半数以上。针对此现象，周际认为，事先进行肿瘤风险管理，一方面可以做到减灾防损，避免人财两失；另一方面可以精准识别低风险人群，达到降本增效的目的。
段蕾表示，非标体是健康险与健康管理融合的重要增量空间。随着医疗险、惠民保继续领跑，商业长期护理险兴起，2025年左右健康保险规模有望达到1.3-1.4万亿元。同时，健康管理市场继续保持高增长，有望5年翻一番。
“目前尽管受制于发展阶段，健康险离 2 万亿的发展目标还有差距，甚至‘健康管理’被视为保险产品包装的‘红丝带’——很好看，但不是核心部件。但从长远看，健康产业融合是‘健康中国’战略的组成部分，符合人民对美好生活的期待，必然如‘深埋富矿’，需要持之以恒、狠下苦功、长期坚守才能享受它带来的价值。”徐敬惠分析认为。
“健康保险不仅仅是医保外的支付方，更日益成为用户获得优质医疗健康资源的入口。”镁信健康创始人兼CEO张小栋说。
未来，健康保险如何实现高质量发展？周延礼建议，加强顶层设计，明确健康保险的功能定位。规范产品设计，满足多层次的健康保障需求。提升专业能力，探索具有中国特色的发展模式。加强外部协同，推动保险行业与医保部门和医疗机构实现有效协同，加强保险知识宣传教育，营造优良的发展环境。
本次活动由华瑞同康、镁信健康协办，平安健康险、水滴保险、圆心惠保支持，深圳市健康产业协会、中欧校友医疗健康产业协会大湾区分会作为合作机构。（房文彬）（原标题：健康保险与健康管理融合发展须真正破题）